‘แบงก์ชาติ’ จับตาหนี้กลุ่มเปราะบาง หวั่นไหลเป็นNPL เตรียมมาตรการอุ้มเพิ่ม

‘แบงก์ชาติ’ จับตาคุณภาพหนี้กลุ่มเปราะบาง – ก่อสร้าง – อสังหาฯ หวั่นไหลดันหนี้เสียพุ่ง เตรียมพร้อมมาตรการช่วยเหลือเพิ่มเติมหากสถานการณ์แย่ลง ชูปรับลดค่างวด รับดราม่า ‘นักบิด CLICK’ เป็นบทเรียน เล็งนำมาปรับมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อให้รัดกุม

18 ส.ค. 2569 – นายสุโชติ เปี่ยมชล ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายตรวจสอบแบบจำลองและวิเคราะห์ความเสี่ยงสถาบันการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดเผยว่า ธปท.ติดตามคุณภาพหนี้อย่างใกล้ชิด โดยเฉพาะอัตราการไหลของหนี้จากชั้นปกติไปสู่หนี้เสีย (NPL) ที่มีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น โดยเฉพาะกลุ่มลูกหนี้ที่เปราะบางเดิมที่ได้รับแรงกระแทกซ้ำเติมจากต้นทุนวัตถุดิบและพลังงานที่สูงขึ้น โดยกลุ่มธุรกิจที่ต้องเฝ้าระวังพิเศษ ได้แก่ ภาคก่อสร้าง เผชิญต้นทุนวัตถุดิบพุ่งสูง, อสังหาริมทรัพย์ กำลังซื้อของประชาชนยังไม่ฟื้นตัวเพียงพอ, ธุรกิจโรงแรมและภาคการค้า มีการแข่งขันรุนแรง

สำหรับหนี้ครัวเรือนต่อจีดีพี ปรับลดลงเล็กน้อยมาอยู่ที่ 85.9% ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากฐานจีดีพีที่ปรับสูงขึ้นตามภาวะด้านราคา และยอดสินเชื่อรายย่อยที่ชะลอตัวลงตามพฤติกรรมการระมัดระวังการใช้จ่าย อย่างไรก็ตามในส่วนของการจัดการหนี้เสีย NPL ทางฝั่งธนาคารพาณิชย์เลือกที่จะใช้วิธีตัดขายหนี้ออกจากพอร์ตเพื่อให้คล่องตัวในการบริหารจัดการ

ขณะที่ในระยะข้างหน้า ธปท. ได้เตรียมมาตรการเสริมเพื่อช่วยเหลือลูกหนี้ เช่น การปรับเกณฑ์สนับสนุนการปรับโครงสร้างหนี้ให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น เพื่อให้ธนาคารสามารถลดค่างวดให้ลูกหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพและเพียงพอ ซึ่งมาตรการนี้จะถูกนำมาใช้ทันทีหากเห็นสัญญาณว่าการช่วยเหลือในปัจจุบันไม่สามารถหยุดการไหลของ NPL ได้ หรือสถานการณ์เศรษฐกิจแย่ลงกว่าที่คาดการณ์ไว้

“ยืนยันเป็นการเตรียมความพร้อมไว้ เช่น การปรับลดค่างวดจากเดิมที่ต้องจ่าย 1,000 บาท ให้เหลือประมาณ 800 บาท หรือลดลง 20% เพื่อช่วยให้ลูกหนี้เบาตัวลง ซึ่งกระบวนการปรับลดอาจทำได้หลายรูปแบบ ทั้งการลดดอกเบี้ย การพักชำระเงินต้น หรือการขยายระยะเวลาผ่อนชำระออกไป เพื่อให้ค่างวดในช่วงแรกต่ำลงแล้วค่อยไปเพิ่มในช่วงหลัง (Step Up) ในกรณีที่ลูกหนี้ประสบปัญหาหนักจนการลดค่างวด 20% ยังไม่เพียงพอ สถาบันการเงินอาจพิจารณามาตรการ Hair Cut หรือการลดหนี้ให้ตามความเหมาะสมจากการเจรจา”

นอกจากนี้ ธปท. ยังดำเนินโครงการ SME Portal และการใช้ข้อมูลทางเลือกอื่น ๆ เพื่อลดอุปสรรคในการเข้าถึงสินเชื่อของ SME ที่มักจะติดปัญหาเรื่องความเท่าเทียมของข้อมูล ทำให้ธนาคารไม่กล้าปล่อยกู้เพราะประเมินความเสี่ยงไม่ได้ ซึ่งจะช่วยลดการบิดเบือนของราคาและทำให้การจัดสรรทรัพยากรในระบบเศรษฐกิจมีความสมดุลมากขึ้น

สำหรับกรณีธนาคารคลิกซ์ (CLICX) ที่ปล่อยสินเชื่อและเจอนักบิดนั้น นายสุโชติ ระบุว่า ธปท.ได้รับทราบและติดตามปัญหาของธนาคารคลิกซ์ในช่วงที่ผ่านมา และยืนยันว่า ธนาคารคลิกซ์ มีใบอนุญาตปล่อยสินเชื่อในลักษณะทั้งสินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล หรือ ดิจิทัล พี-โลน ซึ่งอาจใช้ข้อมูลทางเลือกมาเสริม เป็นเรื่องปกติที่เปิดใหม่และข้อมูลอาจไม่เพียงพอ

ส่วนความคืบหน้าธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา หรือเวอร์ชวลแบงก์อีก 2 รายที่เหลือ ยังเป็นไปตามแผน โดยธปท.ดูความพร้อมทุกอย่างเมื่อเปิดให้บริการต้องได้มาตรฐาน ขณะที่ตามแผนเดิมมีเวอร์ชวลแบงก์ 1 แห่งเปิดบริการในปีนี้ และอีก 1 แห่งในปีหน้า

อย่างไรก็ดี ในส่วนของการกำกับดูแล Buy Now Pay Later (BNPL) หรือบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลังนั้น ธปท.จะกำกับดูแลเรื่อง ความจำเป็นและความเป็นธรรม (Market Conduct) รวมถึงการคิดอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม สิ่งที่น่ากังวลเป็นพิเศษคือพฤติกรรมการใช้จ่ายของเยาวชนที่เริ่มมีการใช้บริการผ่อนชำระกับสินค้าอุปโภคบริโภคขนาดเล็ก เช่น การซื้อต้มเลือดหมูแล้วยังเลือกแบ่งจ่ายผ่านแพลตฟอร์ม แม้ว่ายอดเงินดังกล่าวจะไม่มีนัยสำคัญต่อเสถียรภาพทางการเงินในภาพรวม แต่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อ วินัยทางการเงิน ที่อาจเสียไป ดังนั้น ธปท. จึงมองว่าการเข้าไปจัดระเบียบและควบคุมดูแลให้เหมาะสมจะเป็นแนวทางที่ดีกว่า

“ธปท. ยืนยันว่ามีอำนาจในการเข้ามาดูแลการปล่อยสินเชื่อ ในเรื่องการให้ใบอนุญาตใหม่ เพื่อพิจารณาปรับปรุงเงื่อนไขให้มีความรัดกุมมากขึ้น รายละเอียดการกำกับดูแลใหม่อาจรวมถึงการกำหนดวงเงินขั้นต่ำ หรือการกำหนดเงื่อนไขเฉพาะสำหรับกลุ่มผู้กู้บางกลุ่ม เช่น กลุ่มเยาวชน เพื่อไม่ให้เกิดการก่อหนี้ที่ไม่เหมาะสม” นายสุโชติ กล่าว