ในยุคที่เศรษฐกิจมีความผันผวน และอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ การบริหารจัดการภาระหนี้สิน โดยเฉพาะหนี้สินระยะยาวอย่าง "หนี้บ้าน" จึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้มีบ้านเป็นของตนเอง หนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่ได้รับความนิยมและเป็นทางเลือกที่น่าสนใจในการลดภาระค่าใช้จ่ายและเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินก็คือการ "รีดอกเบี้ยบ้าน"
รีดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร ?
รีดอกเบี้ยบ้าน คือ การยื่นขอสินเชื่อบ้านใหม่จากสถาบันการเงินแห่งใหม่ เพื่อนำเงินก้อนใหม่นี้ไปชำระหนี้บ้านเดิมที่มีอยู่ โดยมีวัตถุประสงค์หลักคือ การได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง หรือเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีขึ้น ซึ่งจะส่งผลให้ค่างวดรายเดือนลดลง หรือระยะเวลาการผ่อนสั้นลง
เหตุผลหลักที่ควรพิจารณารีดอกเบี้ยบ้าน
- ลดอัตราดอกเบี้ย : อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านมักมีการเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาด หากอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านเดิม การรีดอกเบี้ยบ้านจะช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ส่งผลให้ค่างวดรายเดือนลดลงอย่างเห็นได้ชัด และช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาวได้มาก
- ลดค่างวดรายเดือน : การได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง หรือการเลือกขยายระยะเวลาการผ่อนชำระ (แม้ว่าจะต้องพิจารณาถึงดอกเบี้ยที่อาจเพิ่มขึ้นในระยะยาว) จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือน ทำให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือการลงทุนเพิ่มเติม
- เปลี่ยนประเภทดอกเบี้ย : หากสินเชื่อบ้านเดิมของคุณเป็นดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งมีความเสี่ยงต่อการปรับขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต การรีไฟแนนซ์ไปยังสินเชื่อบ้านที่มีดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรก หรือดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุสัญญา อาจเป็นทางเลือกที่ช่วยให้คุณวางแผนทางการเงินได้แม่นยำยิ่งขึ้น
- รวมหนี้ : ในบางกรณี หากคุณมีหนี้สินอื่น ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล คุณอาจพิจารณารีไฟแนนซ์บ้านและขอวงเงินเพิ่ม เพื่อนำเงินส่วนเกินไปชำระหนี้เหล่านั้น ซึ่งจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยโดยรวมได้
- ปรับเปลี่ยนเงื่อนไข : สถาบันการเงินแต่ละแห่งมีเงื่อนไขสินเชื่อที่แตกต่างกัน การรีดอกเบี้ยบ้านอาจเป็นโอกาสในการเลือกเงื่อนไขที่เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณมากขึ้น เช่น ระยะเวลาการผ่อนชำระ วงเงินกู้ หรือค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
ขั้นตอนการรีดอกเบี้ยบ้านโดยทั่วไป
- ศึกษาข้อมูลและเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันการเงิน พิจารณาอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม เงื่อนไขการผ่อนชำระ และโปรโมชันต่าง ๆ
- เตรียมเอกสารที่จำเป็นสำหรับการยื่นขอสินเชื่อ เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน หลักฐานแสดงรายได้ สำเนาสัญญาเงินกู้บ้านเดิม สำเนาหลักทรัพย์ค้ำประกัน
- ติดต่อสถาบันการเงินที่คุณสนใจและยื่นคำขอสินเชื่อพร้อมเอกสารประกอบ
- สถาบันการเงินจะทำการประเมินราคาหลักทรัพย์ (บ้าน) เพื่อกำหนดวงเงินสินเชื่อ
- เมื่อสินเชื่อได้รับการอนุมัติ จะมีการทำสัญญาเงินกู้ใหม่
- สถาบันการเงินใหม่จะดำเนินการไถ่ถอนสินเชื่อบ้านเดิมของคุณ
- ทำการจดจำนองกับสถาบันการเงินแห่งใหม่
ข้อควรพิจารณาก่อนตัดสินใจรีดอกเบี้ยบ้าน
- ค่าใช้จ่าย : การรีดอกเบี้ยบ้านมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง เช่น ค่าธรรมเนียมการประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ควรคำนวณค่าใช้จ่ายเหล่านี้และเปรียบเทียบกับผลประโยชน์ที่จะได้รับจากการรีไฟแนนซ์
- ระยะเวลา : การรีไฟแนนซ์อาจต้องใช้ระยะเวลาในการดำเนินการพอสมควร
- เงื่อนไข : อ่านและทำความเข้าใจเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ใหม่ให้ละเอียด
- จุดคุ้มทุน : คำนวณว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดจึงจะคุ้มค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์
สรุป
การรีดอกเบี้ยบ้าน เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์สำหรับผู้มีหนี้บ้าน หากพิจารณาและวางแผนอย่างรอบคอบ จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่าย เพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน และช่วยให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้น อย่างไรก็ตาม การตัดสินใจรีไฟแนนซ์ควรมาจากการศึกษาข้อมูล เปรียบเทียบข้อเสนอ และพิจารณาถึงสถานการณ์ทางการเงินของตนเองอย่างถี่ถ้วน เพื่อให้การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
